Незаконость взымания банками комиссии за обслуживание займа

Незаконость взымания банками комиссии за обслуживание займа
24.12.2018

Учитывая интерес граждан к теме незаконного удержания банками второго уровня комиссий, в частности комиссии за обслуживание займа и комиссии за ведение текущего счета, связанного с обслуживанием займа, предлагаем Вашему вниманию позицию ТОО «Юридической компании «АС и партнёры» по указанной проблеме.

Во – первых, согласно пункту 1 статьи 8 Закона РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее - Закон) банкам запрещаются осуществление операций и сделок в качестве предпринимательской деятельности, не относящихся к банковской деятельности (см. ст. 30) либо не предусмотренных пунктом 9 настоящей статьи и пунктом 12 статьи 30 настоящего Закона, а также приобретение долей участия в уставных капиталах или акций юридических лиц, создание и участие в деятельности некоммерческих организаций, за исключением членства в Национальной палате предпринимателей Республики Казахстан, а также случаев, установленных настоящим Законом, и осуществление сделок с ценными бумагами в случаях, предусмотренных пунктом 8 настоящей статьи[1].

Таким образом, вышеуказанными нормами Закона, закреплен исчерпывающий перечень видов деятельности, разрешенных для банкoв втoрoгo урoвня (далее - БВУ), в котором не предусмотрена отдельная банковская услуга в виде обслуживания банковского займа. При этом из представленной нормы Закона следует, что осуществление БВУ иных видов предпринимательской деятельности Законом запрещено, то есть предпринимательская деятельность по оказанию платной услуги за обслуживание банковского займа не только не предусмотрена, но и запрещена для БВУ действующим законодательством Республики Казахстан.

Во – вторых, в соответствии с п. 1, 3ст. 39 Закона ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, самостоятельно с учетом ограничений, установленных законами Республики Казахстан.

Банки, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, обязаны в договорах банковского займа указывать полный перечень комиссий и их размеры, подлежащие взиманию в связи с выдачей займа, и невправе в одностороннем порядке вводить новые виды комиссий в рамках заключенного договора.

Таким образом, включение банком в Договор банковского займа, заключённого с Заёмщиком условий о начислении и взимании комиссий за обслуживание банковского займа недостаточно для констатации факта о правомерности взимания данных комиссий, поскольку комиссии и тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются Банком самостоятельно с учетом ограничений, установленных законодательством.

 

[1]Отмечаем, что Закон о банках на момент заключения договора банковского займа и по настоящее время не предусматривает осуществление банком предпринимательской деятельности по оказанию платной услуги заобслуживаниезайма.

[1]Отмечаем, что Закон о банках на момент заключения договора банковского займа и по настоящее время не предусматривает осуществление банком предпринимательской деятельности по оказанию платной услуги заобслуживаниезайма.

 Иными словами, анализ нормы пункта 1 статьи 39 Закона дополнительно подтверждает мнение о том, что Банк не имеет права самостоятельно устанавливать и включать в Договор банковского займа условие о начислении и взимании комиссии за обслуживание займа, в силу действующего запрета, установленного пунктом 1 статьи 8 Закона.

В – третьих, подпунктом 1) пункта1 Правил предоставления банковских услуг и рассмотрения банками обращений клиентов, возникающих в процессе предоставления банковских услуг № 19[1], предусмотрено, что банковские услуги – это осуществление банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций и иных операций, установленных ст. 30 Закона.

            Так, согласно статье 30 Закона к банковским операциям помимо прочего относятся банковские заемные операции: представление банком кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности.

При этом по своей сути банковская заемная операция – это сложная банковская услуга, состоящая из многосоставного процесса, который включает в себя процесс рассмотрения, оформления, организации и выдачи кредита, обслуживание банковского займа (открытие и ведение ссудного счета - внутреннего бухгалтерского учета банком банковского кредита, корректногo ведения начисляемого вознаграждения, остатка сумм долга и т.д.). То есть все действия, связанные с выдачей и обслуживанием банковского займа: рассмотрение документов по кредиту, организация кредитования, открытие ссудного счета, зачисление(выдача) суммы займа по банковскому займу и т.п., - являются составной частью этого процесса и поэтому требования к Заемщику об отдельной плате за осуществление отдельных действий в рамках единого процесса кредитования являются неосновательными.

Обслуживание займа, так же как и ведение текущего счета, связанного с обслуживанием займа, самостоятельным видом банковской услуги считаться не может, поскольку нет такого самостоятельного вида банковской операций, как обслуживание кредита или ведение текущего счета, связанного с обслуживанием займа, и она не удовлетворяет какие-либо потребности Заемщика, в силу того, что ему необходима от Банка банковская услуга (банковская заемная операция) по представлению ему кредита на временное пользование, но не само осуществление Банком данной отдельной процедуры в рамках процесса представления банковского займа в виде обслуживания банковского займа (см.ст. 30 Закона, п. 6) ст. 1 Закона «О защите прав потребителей»).

В – четвертых, отмечаем, что согласно п. 1 ст. 718, п. 1 ст. 727 ГК по договору банковского займа банк обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить вознаграждение за нее. То есть исходя из данных норм ГК, речь идет только о праве Банка на взимание с Заемщика вознаграждения за пользование банковским займом, при этом взимание с него каких – либо иных ежемесячных комиссий сверх данного

 

[1]Правила, утвержденные постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организацийот 28 февраля 2011 года № 19.

вознаграждения законодательством не предусмотрено. Указанные нормы являются императивными, их нельзя изменить соглашением сторон.

 

Принимая во внимание вышеизложенное, а также учитывая положительную судебную практику в разрешении спорoв о признании незаконными условий договоров банковского займа об оплате комиссии за обслуживание займа и комиссии за ведение текущего счета, связанного с обслуживанием займа, приглашаем всех граждан к сотрудничеству в целях взыскания с БВУ незаконно удержанных сумм комиссий.

 

Юристы ТOО «Юридической компании «АС и партнёры» oкажут Вам квалифицирoванную пoмoщь oт пoдачи иска дo пoлнoгo испoлнения сoстoявшегoся судебнoгo акта!